Порядок заключения мирового соглашения между банком и физическим лицом

Оглавление:

Формирование непогашенной кредитной задолженности физического лица и возможные меры по разрешению ситуации

Заключение договора о предоставлении кредитных средств между банковским учреждением и получателем кредита является документальным подтверждением того, что стороны достигли консенсуса в отношении порядка, сроков и других существенных условий возврата денежных средств, которые зафиксированы в этом соглашении.

Мировое соглашение по взысканию

На практике в большинстве случаев принятие этих условий фактически означает согласие заемщика с требованиями, которые выдвигает банковское учреждение относительно сроков и порядка внесения платежей по кредиту. Тем не менее, сам факт подписания заемщиком договора о предоставлении кредита, второй стороной которого является предоставивший его банк, означает его готовность исполнять указанные требования.

Таким образом, нарушение условий подписанного договора представляет собой несоблюдение физическим лицом, получившим в кредит денежные средства от банковского учреждения, взятых на себя финансовых обязательств. В качестве нарушения условий может быть рассмотрено несоблюдение любого из пунктов, указанных в договоре. Так, например, если подписанное между банком и физическим лицом соглашение предполагает ежемесячное внесение определенной денежной суммы в счет погашения задолженности по кредиту, уплата суммы меньшего размера означает несоблюдение условий договора. Аналогично, в случае если в договоре указана конкретная дата, в которую необходимо вносить платеж, например, десятое число каждого месяца, уплата денежной суммы в счет погашения имеющейся задолженности после установленного срока будет представлять собой нарушение условий кредитного договора. В этом случае возможны разные варианты решения проблемы: например, сторонами может быть использована форма мирового соглашения.

Проблемы заключения мирового соглашенияВ такой ситуации банковское учреждение вправе предъявить к заемщику претензии при его отказе от выполнения взятых на себя финансовых обязательств. Как правило, в соответствии со сложившейся практикой, такие претензии в случае отказа первоначально предъявляются к нему во внесудебном порядке: банк самостоятельно разыскивает заемщика и выставляет ему требование об уплате недостающей суммы денежных средств, а зачастую и штрафных санкций, связанных с невыполнением им условий договора. Если в процессе попыток внесудебного урегулирования конфликта заемщик продолжает уклоняться от выполнения своих обязательств или вовсе скрывается от специалистов банковского учреждения, последние вправе обратиться в судебный орган с исковым заявлением о взыскании с неплательщика имеющейся у него задолженности по кредиту при отказе от погашения взятых на себя финансовых обязательств.

Возможности и целесообразность заключения мирового соглашения между банковским учреждением и физическим лицом

Тем не менее, и в случае досудебного урегулирования вопросов, связанных с наличием непогашенной задолженности, и в случае попытки урегулировать их в судебном порядке успех банка в отношении получения причитающихся ему сумм в значительной степени зависит от финансового положения заемщика. Так, если невыполнение им своих обязательств связано с тем, что, например, он случайно пропустил срок внесения платежа, поскольку его не было в городе в дату очередного погашения, предусмотренную договором, банку будет достаточно просто взыскать сумму, которую он должен получить с заемщика. Однако в случае если его финансовая ситуация резко ухудшилась, он может оказаться действительно не в состоянии выполнять взятые на себя обязательства в прежнем объеме в установленный срок. В этой ситуации одним из выходов может стать предложение заключить мировое соглашение, которое заемщик выдвигает по отношению к банку.

Достижение мирового соглашенияВ соответствии со сложившейся практикой именно заемщик предлагает финансовому учреждению условия мирового соглашения, которые могли бы, с одной стороны, быть выполнимыми в его текущей финансовой ситуации, а с другой стороны, быть достаточно эффективными для того, чтобы в конечном итоге он все же выполнил взятые на себя финансовые обязательства. Получив такое предложение, банковское учреждение, в свою очередь, должно рассмотреть выдвинутые условия мирового соглашения и сформировать свою оценку степени их приемлемости.

В случае если предложенные условия кажутся банковскому учреждению неподходящими, оно может направить заемщику отказ в мировом соглашении. Однако специалистам организации следует принимать во внимание, что в некоторых случаях такой отказ может повлечь за собой необходимость участия в длительной судебной процедуре, в результате которой может быть вынесено решение в пользу заемщика. Поэтому отказ в заключении мирового соглашения является шагом, который необходимо тщательно взвесить с точки зрения оценки дальнейшего развития событий.

Если же предложенные условия, возможно, после некоторых корректировок срока или других параметров соглашения, устраивают банковское учреждение, между ними должно быть заключено мировое соглашение, соответствующее всем требованиям действующего законодательства. Кроме того, необходимо, чтобы специалисты банка утвердили мировое соглашение, предложенное заемщиком.

Форма заключения мирового соглашения при наличии непогашенной задолженности по кредиту

Согласно статье 140 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, физическое лицо, заключающее мировое соглашение с банком, должно подписать этот документ в письменной форме.

Условия по мировому соглашениюОтказ от такого способа оформления соглашения влечет за собой признание недействительной договоренности, достигнутой между сторонами. При этом при подписании соглашения каждая из сторон должна предъявить документы, подтверждающие ее полномочия на его подписание: в противном случае при отказе предъявить необходимые документы впоследствии может быть доказано, что одна из сторон не имела соответствующих полномочий, и подписанное соглашение будет признано недействительным.

Та же статья указанного раздела данного нормативно-правового документа требует, чтобы заключаемое между сторонами мировое соглашение содержало все существенные условия, которые сопровождают выполнение стороной или сторонами взятых на себя финансовых и иных обязательств. В частности, в современной практике мировое соглашение между физическим лицом и банком чаще всего подразумевает существенное изменение условий первоначального кредитного договора.

Пример мирового соглашения может содержать договоренность о реструктуризации кредита путем увеличения срока его выплаты: в этой связи каждый ежемесячный платеж становится меньше, что позволяет заемщику погашать этот кредит в условиях своего текущего финансового положения, которое подверглось существенному ухудшению по сравнению с первоначальным. Другим распространенным способом снижения долговой нагрузки на заемщика является предоставление ему отсрочки выплаты основного долга: на протяжении определенного срока, установленного условиями мирового соглашения, заключенного между ним и банком, заемщику в обязанность вменяется только уплата процентов по кредиту без погашения основного долга. Все подобные условия, а также сроки выполнения обязательств клиента перед банком должны быть зафиксированы в документе.

Обстоятельства и условия заключения мирового соглашения, предусмотренные действующим законодательством Российской Федерации

Мировое соглашение в рамках гражданского делаВсе эти и подобные условия должны быть четкими и однозначным образом зафиксированы в форме заключенного мирового соглашения. При этом пункт 4 статьи 140 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации требует, чтобы количество экземпляров подписанного договора определялось в соответствии с количеством сторон, подписавших его. Кроме того, им потребуется сформировать еще один дополнительный экземпляр документа, который потребуется передать судебному органу, в случае если по данному делу уже ведется судебное разбирательство. Это дополнительное соглашение может потребоваться и в других случаях, например, при вмешательстве судебных приставов-исполнителей.

Действительно, на практике предложение о заключении мирового соглашения исходит от заемщика чаще всего уже на стадии судебного процесса по делу о взыскании с него непогашенной задолженности. При этом, однако, следует иметь в виду, что подобная договоренность может быть достигнута сторонами еще на стадии досудебного урегулирования конфликта по поводу имеющейся задолженности. Кроме того, необходимо принимать во внимание, что заключить мировое соглашение банковское учреждение и физическое лицо могут на любой стадии судебного процесса или уже после его завершения, когда начата процедура исполнения решения, вынесенного судебным органом.

Table of contents:

Formation of outstanding credit debt of physical persons and possible measures to resolve the situation

Opinion on the provision of credit agreement between the banking institution and the recipient of the loan is documented evidence that the parties have reached consensus on the order, timing and other significant terms of the return of funds that are fixed in the agreement.

The settlement agreement to recover

In practice, in most cases, the acceptance of these terms actually mean the consent of the borrower with the requirements put forward by the banking institution on the timing and order of payments on the loan. Nevertheless, the very fact of signing the contract by the borrower on the loan, the second party which is granted his bank indicates its readiness to fulfill these requirements.

Thus, the breach of the terms of the signed agreement is a failure to comply with an individual who has received credit funds from the banking institution assumed by financial obligations. As a violation of the conditions may be considered non-compliance with any of the items specified in the contract. For example, if signed between the bank and the individual agreement requires the introduction of a monthly sum of money to repay the debt on the loan, the payment amount is smaller non-compliance with terms of the contract. Similarly, if the contract contains a specific date in which you want to make a payment, for example, the tenth day of each month, the payment of a sum of money for repayment of existing debt after the deadline will be in breach of the loan agreement. In this case, there may be different solutions to the problem: for example, the parties may be used form of a settlement agreement.

Problems of settlement agreementIn this situation the financial institution has the right to present claims to the borrower at his refusal to fulfill its financial obligations. As a general rule, in accordance with established practice, such claims in the event of failure of the original requirements of the out of court: the bank yourself looking for the borrower and puts his claim for payment of the shortfall of funds, and often the penalties associated with the failure to comply with the contract conditions. If in the process of trying to out of court settlement of the conflict the borrower continues to shirk its obligations or even hidden from the banking institution experts, the latest may apply to the tribunal with a claim to recover from the defaulter the best of its debt on the loan in case of failure of repayment assumed by the financial obligations .

The possibility and expediency of a settlement agreement between the banking institution and the individual

However, in the case of pre-trial settlement of issues related to the presence of outstanding debt, and in the case of an attempt to settle a lawsuit the bank's success in obtaining the sums due to it largely depends on the financial position of the borrower. For example, if the non-fulfillment of its obligations due to the fact that, for example, he accidentally missed the deadline to make a payment, because it was out of town on the date of the next repayment, provided in the contract, the bank will simply recover the amount he should receive from the borrower. However, if its financial situation has deteriorated, it can be really unable to fulfill its obligations in the same volume at a given time. In this situation, one of the exits can be a proposal to conclude amicable agreement, that the borrower put forward in relation to the bank.

Reaching a settlement agreementIn accordance with established practice, it is the borrower offers a financial institution to the terms of the agreement, which could, on the one hand, be feasible in its current financial situation, and on the other hand, to be effective enough to ensure that in the end he still fulfilled commitments financial commitments. After receiving the proposal, financial institution, in turn, should consider their conditions of the settlement agreement and form their assessment of their suitability.

In the event that the conditions proposed by the banking institution seem inappropriate, it may refer the borrower to failure in the settlement agreement. However, those skilled organization should take into account that in some cases, such a refusal may result in the need to participate in a lengthy legal procedure, which resulted in the decision may be made in favor of the borrower. Therefore, the refusal to amicable settlement is a step that needs to be carefully weighed in terms of the assessment of further developments.

If, however, the proposed conditions, possibly after some adjustment time or other parameters of the agreement, arrange a banking institution, between them should be signed settlement agreement, meets all the requirements of current legislation. In addition, it is necessary that the bank's experts approved the settlement agreement proposed by the borrower.

The shape of a settlement agreement in the presence of the outstanding debt on the loan

According to article 140 of the Arbitration Procedure Code of the Russian Federation, a person who enters into a settlement agreement with the bank should sign this document in writing.

The terms of the settlement agreementRejection of this method of execution of the agreement entail invalidation of the agreement reached between the parties. At the same time, when signing the agreement, each party must submit the documents confirming its authority to sign it: otherwise, in case of failure to present the required documents can later be proved that one of the parties did not have the appropriate authority, and the agreement will be deemed null and void.

The same article of that section of the legal instrument requires that the settlement agreement concluded between the parties contain all the essential terms that accompany the implementation of the party or parties undertaken by the financial and other obligations. In particular, in modern practice, the settlement agreement between the individual and the bank often involves a significant change in the conditions of the original loan agreement.

An example of a settlement agreement may include an agreement to restructure the loan by increasing the term of payment: in this regard, each monthly payment becomes less, which allows the borrower to repay the loan in terms of its current financial situation, which has undergone significant deterioration compared with the original. Another common way to reduce the debt burden on the borrower is to give him a deferment of payment of principal: during the specified period set by the terms of a settlement agreement entered into between him and the bank, the borrower is charged with the responsibility of only the payment of interest on the loan without repayment of principal. All of these conditions, as well as the timing of the client's obligations to the Bank shall be recorded in the document.

The circumstances and conditions of the settlement agreement, stipulated by the current legislation of Russian Federation

The settlement agreement in civil caseAll these and similar conditions must be clear and unambiguous manner recorded in the form of a settlement agreement. In this case, paragraph 4 of Article 140 of the Arbitration Procedure Code requires that the number of copies of the signed contract was determined according to the number of signatories to it. In addition, they need to create one additional copy of the document that will be required to pass the judicial authority, if the trial is already under way in this case. This Supplementary Agreement may be required in other cases, such as the intervention of bailiffs.

Indeed, in practice, a proposal to conclude settlement agreement is based on the borrower often already at the stage of the trial to recover from his outstanding debt. At the same time, however, it should be borne in mind that such an agreement could be reached by the parties at the stage of pre-trial settlement of the conflict on the existing debt. In addition, it is necessary to take into account that an amicable agreement financial institution and a natural person may, at any stage of the trial or after its completion, when the procedure is initiated execution of the decision rendered by a judicial authority.

Зміст:

Формування непогашеної кредитної заборгованості фізичної особи та можливих заходів з вирішення ситуації

Укладення договору про надання кредитних коштів між банківською установою та одержувачем кредиту є документальним підтвердженням того, що сторони досягли консенсусу щодо порядку, термінів і інших істотних умов повернення коштів, які зафіксовані в цій угоді.

Мирова угода по стягненню

На практиці в більшості випадків прийняття цих умов фактично означає згоду позичальника з вимогами, які висуває банківську установу щодо термінів і порядку внесення платежів за кредитом. Проте, сам факт підписання позичальником договору про надання кредиту, другою стороною якого є надав його банк, означає його готовність виконувати зазначені вимоги.

Таким чином, порушення умов підписаного договору є недотримання фізичною особою, яка одержала в кредит грошові кошти від банківської установи, взятих на себе фінансових зобов'язань. Як порушення умов може бути розглянуто недотримання будь-якого з пунктів, зазначених у договорі. Так, наприклад, якщо підписана між банком і фізичною особою угоду передбачає щомісячне внесення певної грошової суми в рахунок погашення заборгованості по кредиту, сплата суми меншого розміру означає недотримання умов договору. Аналогічно, у разі якщо в договорі вказана конкретна дата, до якої необхідно вносити платіж, наприклад, десятий число кожного місяця, сплата грошової суми в рахунок погашення наявної заборгованості після встановленого терміну буде являти собою порушення умов кредитного договору. У цьому випадку можливі різні варіанти вирішення проблеми: наприклад, сторонами може бути використана форма мирової угоди.

Проблеми укладення мирової угодиУ такій ситуації банківська установа має право пред'явити до позичальника претензії в разі його відмови від виконання взятих на себе фінансових зобов'язань. Як правило, у відповідності зі сформованою практикою, такі претензії в разі відмови спочатку пред'являються до нього в позасудовому порядку: банк самостійно розшукує позичальника і виставляє йому вимогу про сплату недостатньої суми грошових коштів, а часто і штрафних санкцій, пов'язаних з невиконанням ним умов договору. Якщо в процесі спроб позасудового врегулювання конфлікту позичальник продовжує ухилятися від виконання своїх зобов'язань або зовсім ховається від фахівців банківської установи, останні вправі звернутися до судового органу з позовною заявою про стягнення з неплатника наявної у нього заборгованості по кредиту при відмові від погашення взятих на себе фінансових зобов'язань .

Можливості та доцільність укладення мирової угоди між банківською установою та фізичною особою

Проте, і в разі досудового врегулювання питань, пов'язаних з наявністю непогашеної заборгованості, і в разі спроби врегулювати їх в судовому порядку успіх банку щодо отримання належних йому сум в значній мірі залежить від фінансового стану позичальника. Так, якщо невиконання ним своїх зобов'язань пов'язано з тим, що, наприклад, він випадково пропустив термін внесення платежу, оскільки його не було в місті в дату чергового погашення, передбачену договором, банку буде досить просто стягнути суму, яку він повинен отримати від позичальника. Однак в разі якщо його фінансова ситуація різко погіршилася, він може виявитися дійсно не в змозі виконувати взяті на себе зобов'язання в колишньому обсязі у встановлений термін. У цій ситуації одним з виходів може стати пропозиція укласти мирову угоду, яке позичальник висуває по відношенню до банку.

Досягнення мирової угодиУ відповідності зі сформованою практикою саме позичальник пропонує фінансовій установі умови мирової угоди, які могли б, з одного боку, бути здійсненними в його поточної фінансової ситуації, а з іншого боку, бути досить ефективними для того, щоб в кінцевому підсумку він все ж виконав взяті на себе фінансові зобов'язання. Отримавши таку пропозицію, банківська установа, в свою чергу, повинно розглянути висунуті умови мирової угоди і сформувати свою оцінку ступеня їх прийнятності.

У разі якщо запропоновані умови здаються банківській установі невідповідними, воно може направити позичальнику відмову в мировій угоді. Однак фахівцям організації слід брати до уваги, що в деяких випадках така відмова може спричинити за собою необхідність участі в тривалій судовій процедурі, в результаті якої може бути винесено рішення на користь позичальника. Тому відмова в укладення мирової угоди є кроком, який необхідно ретельно зважити з точки зору оцінки подальшого розвитку подій.

Якщо ж запропоновані умови, можливо, після деяких коригувань терміну або інших параметрів угоди, влаштовують банківську установу, між ними має бути укладена мирова угода, що відповідає всім вимогам чинного законодавства. Крім того, необхідно, щоб фахівці банку затвердили мирову угоду, запропоноване позичальником.

Форма укладення мирової угоди за наявності непогашеної заборгованості по кредиту

Згідно зі статтею 140 Господарського процесуального кодексу Російської Федерації, фізична особа, яка укладає мирову угоду з банком, має підписати цей документ в письмовій формі.

Умови за мировою угодоюВідмова від такого способу оформлення угоди тягне за собою визнання недійсною домовленості, досягнутої між сторонами. При цьому під час підписання угоди кожна зі сторін повинна пред'явити документи, що підтверджують її повноваження на його підписання: в іншому випадку при відмові пред'явити необхідні документи згодом може бути доведено, що одна зі сторін не мала відповідних повноважень, і підписана угода визнана недійсною.

Та ж стаття зазначеного розділу даного нормативно-правового документа вимагає, щоб укладається між сторонами мирову угоду містило всі істотні умови, які супроводжують виконання стороною або сторонами взятих на себе фінансових та інших зобов'язань. Зокрема, в сучасній практиці мирову угоду між фізичною особою і банком найчастіше має на увазі істотне зміна умов первісного кредитного договору.

Приклад мирової угоди може містити домовленість про реструктуризацію кредиту шляхом збільшення терміну його виплати: в зв'язку з цим кожен щомісячний платіж стає менше, що дозволяє позичальникові погашати цей кредит в умовах свого поточного фінансового становища, яке піддалося суттєвого погіршення в порівнянні з початковою. Іншим поширеним способом зниження боргового навантаження на позичальника є надання йому відстрочки виплати основного боргу: протягом певного терміну, встановленого умовами мирової угоди, укладеної між ним і банком, позичальникові в обов'язок ставиться тільки сплата відсотків по кредиту без погашення основного боргу. Всі подібні умови, а також терміни виконання зобов'язань клієнта перед банком повинні бути зафіксовані в документі.

Обставини та умови укладення мирової угоди, передбачені чинним законодавством Російської Федерації

Мирова угода в рамках цивільної справиВсі ці та подібні умови повинні бути чіткими і однозначним чином зафіксовані в формі укладеної мирової угоди. При цьому пункт 4 статті 140 Господарського процесуального кодексу Російської Федерації вимагає, щоб кількість примірників підписаного договору визначалося відповідно до кількості сторін, що підписали його. Крім того, їм буде потрібно сформувати ще один додатковий примірник документа, який буде потрібно передати судового органу, в разі якщо у даній справі вже ведеться судовий розгляд. Це додаткова угода може знадобитися і в інших випадках, наприклад, при втручанні судових приставів-виконавців.

Дійсно, на практиці пропозицію про укладення мирової угоди виходить від позичальника найчастіше вже на стадії судового процесу у справі про стягнення з нього непогашеної заборгованості. При цьому, однак, слід мати на увазі, що подібна домовленість може бути досягнута сторонами ще на стадії досудового врегулювання конфлікту з приводу наявної заборгованості. Крім того, необхідно брати до уваги, що укласти мирову угоду банківську установу і фізична особа можуть на будь-якій стадії судового процесу або вже після його завершення, коли розпочато процедуру виконання рішення, винесеного судовим органом.


» » » Порядок заключения мирового соглашения между банком и физическим лицом